健康|2021老年健康保障需求白皮书：老年健康险供需存差距,针对慢病人群仍是“空白区” 医疗机构管理条例|诊疗|泌尿外

今日（12月23日），平安健康保险、英国佰仕富人寿再保险联合上海财经大学联合发布《2021老年健康保障需求白皮书》。调研数据显示， 2.6亿老龄慢病人群难以得到商业保险保障，74.6%被访者最担忧老年性重大疾病，85%被访者具有医疗及重大疾病保险需求。值得关注的是，老年健康保险供给与需求仍存在差距。
老龄化提速对我国养老保障体系提出巨大考验，其中，作为第三支柱的商业保险，针对老年人疾病特征的险种屈指可数。《白皮书》显示，目前我国除老年人高发的恶性肿瘤外，慢性疾病也是老年高危人群的保障“空白区”，目前约有2.6亿老龄慢病人群难以得到商业保险保障。
数据显示，随着人口老龄化，各类老年疾病患者不断增加。根据《中国阿兹海默症报告2021》，截至2020年末，我国60 岁及以上的老年痴呆患者约有1507万人，其中阿尔兹海默症患者983万人，血管性痴呆392万人，其他痴呆者 132万人。图1-3反映了2019年和2050年世界各国痴呆人口的比率。根据世界经合组织的报告，2019年，中国痴呆症人口比率大约为0.7%，到2050年，这一比例将显著升高至2.4%。

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【 健康|2021老年健康保障需求白皮书：老年健康险供需存差距,针对慢病人群仍是“空白区”】从调研数据来看，有74.6%的被访者最担忧的老年风险为老年性重大疾病，其次为老年身体机能功能性退化、丧失生活自理能力，67.5%被访者担忧老年患慢性病及并发症，还有54.4%、51.9%的被访者担心老年免疫力下降引发的小病不断与老年人骨头“脆”引致的意外骨折风险情况。

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老年重大疾病进一步引发被访者对于家庭和个人影响的关注。在我国目前政府老年医疗及健康管理负担较大、个人医疗费用支出负担增加的背景下，作为老年健康风险有力保障的商业健康保险发挥着日益重要的价值。调研结果显示，目前被访者对商业健康保险已形成一定的认知。

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从购买行为来看，数据显示，73.6%被访者已经购买不同类别的商业健康保险，其中住院医疗保险的投保者最多，占比50.5%。其次，有44.1%已购健康险被访者投保了特定疾病医疗保险，31.1%被访者投保门诊医疗保险，一次性给付保险与高端医疗保险的投保人分别占比23.2%、10.3%。

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从行业表现上来看，由于老年健康风险的特殊性及不确定性较大，商业老年健康保险的经营具有很大的难度，因此，即使目前我国保险市场可供老年人选择的产品超过1000个，基本涵盖了老年人最为关注的疾病险、医疗险、意外险、养老险等产品，但依然存在投保年龄受限、保障周期短、保障范围小、老年专属产品不足等问题，与老年人群的健康保障和健康服务需求有较大的差距。
针对老年健康保险的发展，《白皮书》建议，行业应一方面要求将老年人群视为在风险特质上的单独群体，通过差异化的产品设计和核保规则设计，提高老年人的可承保性；另一方面老年专属保险产品的设计可以立足慢病人群，拓展可保人群，突破慢病老人“不能投保”的难关。
文/北京青年报采访人员蔺丽爽
编辑/田野