三明|全国首创！这座三线城市，住院自费或将5000元封顶！三明|泰康在线|普惠

一直以来，基本医疗保障只有报销封顶，没有自费封顶。老百姓到医院看病，刨除基本医保和大病保险的报销，还要承担一定比例的自费。
这在一定程度上能规避「道德风险」——医疗成本不完全只受个人所罹患疾病性质的影响，也取决于个人的就医选择。正是由于这一特殊性，医疗保险可能会增加患者医疗服务需求。为了规避这一风险，达到控费的目的，保险公司往往选择让患者费用共担。
但由于基本医保和大病保险的报销额度有限，所以对于生大病、需要几十万甚至上百万医疗费用的家庭来说，仍然有因病致贫的可能。
2020年全国居民人均可支配收入32189元。根据蔲德罕见病中心2019年针对5801个罕见病患者的调研数据，80%的患者家庭年收入低于5万元，患者每年在疾病治疗上的花费已经达到80% 。
医疗费用过高，就有可能因病致贫。
那么，有没有可能给患者设置医疗封顶线，从而真正减少患者的大病医疗负担呢？

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在医改高地做商业保险
医保、医药、医疗「三医联动」，是三明医改路径和重要创新经验。
然而，作为医保补充层的商业医疗险，一度很难发挥价值。来自社科院世界社保研究中心主任郑秉文统计的数据显示，2019年中国卫生筹资结构中，公共筹资占比68%，个人自费占比28%，商业保险仅占4% 。
10月12日，三明市四部门共同指导的惠民保产品「三明普惠医联保」正式上线，其颇有亮点。
保费只要150元，累计保额高达331万元。值得一提的是，在三明市统筹区内住院医疗费用，免赔额仅5000元，超出部分可以100%报销。这就意味着符合条件的住院医疗，患者自费封顶仅为5000元。
全国之最！这是目前全国惠民保产品中设置的最低起付门槛及最高赔偿比例，在国内首次实现绝大部分参保人群统筹区内住院负担上限控制，确保三明百姓看的起病。
一款惠民保产品为什么能做到如此惠民让利，甚至看起来有极大亏损风险？在多个参与方看来，这背后得益于三明医改此前取得的成绩。
三明市副市长程鹏鹰在发布会上介绍称，普惠医联保的上线，是充分发挥商保在多层次健康保障体系补充作用的有力体现，更是普惠型商业健康保险与三明医保制度紧密衔接的有益尝试。
作为主承保方，泰康保险集团副总裁兼泰康在线CEO刘大为表示，三明普惠医联保本身，就是三明医改真实效果的证明。没有三明医改的基础，没有三明医改后形成的良性环境，不可能诞生这样的产品。
「药价下降、医务人员收入增加、医保扭亏为盈」的三赢结果，是三明医改有效性的例证；2021年6月，「大力推广三明医改经验」被写入《深化医药卫生体制改革2021年重点工作任务》，再次体现了国家对三明医改的充分肯定和推广改革经验的决心。
正因为如此，在三明推出惠民保险，更显意味深远——社商结合的普惠型城市补充险，将会给全国带来哪些创新启发？
启发1：打通社商结合的基础不让保险公司有「赔穿」的风险
从三明普惠医联保的阵容上，就能看出此次产品和三明医改结合的密切程度。据了解，该产品在三明银保监分局、三明市医疗保障局、三明市金融局、三明市民政局等单位共同指导下，由泰康在线、人保财、国寿财、长安保险等保司联合承保。
在保险人士看来，「低保额、高保障」的惠民保产品，虽然让利于民，但对于承保公司来说，面临较大的风险敞口。曾有业内人士对健康界直言：「医保局没有相应的数据支持，保险公司肯定会赔穿。」