吐血整理，当前最推荐的成人重疾险，就这么照着买！( 四 ) _健康小知识

在基本保障责任相同的情况下，选择的附加责任越多，保障就越充足，但需要交纳的保费也会越高。
挑选的原则主要还是看价格。
如果保费不贵，多一份保障也是极好的
可如果增加的保费过多，就没有必要了。
第四步、保障期限和缴费期限怎么选？
首先看保障期限的问题
重疾险按照保障期间可以分为保定期和保终身
定期重疾险的保障期从20年， 30年，一直到60岁， 70岁。
定期重疾险保障期短，保费便宜，换句话说就是杠杆比高。
以超级玛丽6号为例：
单看保费这一块，很明显，保障至70岁能比终身版便宜不少， 35%左右。
但是人年龄越大患病可能性越高。
根据中国银保监会的28种重大疾病经验发生率数据，人过了60岁，患病概率呈指数级上涨。

文章图片
以女性为例，在70岁时，患重大疾病概率比60岁高一半左右。
到80岁时，患重大疾病的概率就是70岁的两倍了。
而世界卫生组织发布的《2020年世界卫生统计》显示，中国整体预期寿命为76.4岁（男性75岁，女性77.9岁）。
随着医疗技术的发展，人的平均寿命还会继续增加。
假如重疾险保障只到70岁，之后进入保障空白期。
到那个时候再考虑去买一份重疾险，基本是不可能了。在患病概率最大的阶段失去保障，风险就要自担。
而终身重疾险不论什么时间得了重大疾病，保险公司都会按照保额进行赔付。
不用担心年纪大了，身体不太好，买不到保险
在疾病高发的老年阶段，也能有保障。
另外如果选择保障终身，到70周岁的时候，合同仍然有现金价值。
还是以超级玛丽6号为例，保额50万， 20年缴费。到70岁时，保单现金价值是173185元。

文章图片
如果把每年定期版和终身版保费差额的2170元拿去做投资，算算内部收益率（IRR）得达到4.5% ，才能在40年后拿到那么多钱。
这可得是连续40年每年都能保持4.5%的复利增值，对于很多普通的上班族，投资小白来说，上哪儿找确保几十年都收益率正增长的长期理财产品呢？
所以如果预算有限，但又想年轻的时候得到额度高的保障，可以选择可以先投保定期重疾作为过渡
这样经济压力不会太大，又能保证最重要的阶段得到保障。
如果当下钱包没压力，毫无疑问，直接入手一份保障终身的重疾险更安心。
接下来说说缴费期限怎么选。
在相同的保障责任和保险期间前提下，交费期间越长，每年交的保费越低，但是累计总交保费越多。

文章图片
在未来收入预期稳定的前提下，可以选择较长交费期限的重疾险。
除了每年的缴费压力不大，现在主流的重疾险还会自带被保险人豁免保费的功能。
如果被保险人确诊了指定的疾病，不但可以拿到理赔金，剩余没交保费不需要继续交了，而保障仍然继续有效。
缴费期长，意味着可以使用保费豁免功能的时间就长。
如果支付能力较强，又觉得太长的交费期比较麻烦，就可以选择5年或者10年的交费，省却每年定期往扣款账户存钱的麻烦，累计交的总保费也少一些。
所以在选择交费期时，要根据个人年龄、收入情况量力而行。
总结一下，选择一款适合自己的重疾险，分四步走：