吐血整理，当前最推荐的成人重疾险，就这么照着买！( 二 ) _健康小知识

因为重疾险品牌多，条款复杂，价格差异很大，一张保单可能有八九项保障责任，一般人八成会晕头转向。
碰上有心做文章的保险公司或者业务员忽悠
很有可能就稀里糊涂买了一份不适合自己的重疾险。
下边就通过四步，手把手教你怎么选到一款适合的重疾险。
第一步、先确定要花多少钱
我们见过很多家庭，年收入五六万，但夫妻两人的保险加起来两万多。
咬牙交了两三年，家庭开销越来越大，开始交不上保费了。
这个时候退保损失太大，不退保又实在没有钱交，进退两难。
下面这张家庭资产配置图，小伙伴们应该不陌生

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家里的钱，可以大致分成四类：生活花销、保障类保险、长期稳健理财与博取高收益的账户
每个人的家庭情况不同，喜好不同，比例也各异。
一般来说，买保障类的保险的钱，包括重疾险在内，最好不要超过年收入的5%~10% 。
成年人家里花钱的地方多，保费超过10% ，可能会造成比较大的经济压力。
背着房贷，支出就低点；若家庭经济情况比较好，没有什么负担，比例可以放高一点。
如果预算有限，就考虑消费型重疾险，返本型和储蓄型重疾险就靠后一点。
其实消费型、返本型还是储蓄型都是民间说法，保险公司或者银保监会可从没有官方正式定义过。
我们把这三类产品的赔付特点，做了个归纳
消费型重疾险：专注于疾病保障，没有身故责任。
如果没得病身故，也可以退保拿回现金价值。保费相对便宜。
超级玛丽6号、达尔文6号等重疾险都是这类产品。
储蓄型重疾险：得了大病赔钱；如果没理赔过重疾，身故了也可以赔钱。
人都有一死，所以这种产品最终一定可以按保额赔付。保费会贵不少。
平安福、国寿福都是此类产品。
返还型重疾险：不仅大病、身故可以赔钱，如果合同到期没有理赔过，保险公司可以退还保费。
保费最贵。常见的产品有平安守护百分百等。
举个例子， 30岁的男性，买50万的超级玛丽6号，保一辈子， 30年缴费，每年只要5300元。
如果得了重大疾病，直接赔你50万
如果没得病身故，也可以退保拿回现金价值。
要是换成储蓄型保险，同样的保障，保费要8千往上
比如说平安福21是11450元一年。
如果换成返还型保险，就得1万2往上跑
比如说平安福21加上可以返保费的两全功能，一年的保费是19694元。
更适合预算充足、想把保费拿回来的家庭。
第二步、买多少保额？
买重疾险，就是买保额，这句话大家肯定都听过。
为什么这么说呢？
保额就是得了病之后，保险公司一次性赔付，可以实打实拿到手里的钱。
前面讲了这笔钱主要有两个作用：
一是弥补收入的损失，二是可以安心治疗康复
如果两三年不能工作，就赔五六万块钱，够还房贷车贷吗？够一家人生活吗？
很多人买重疾险，都存在一个问题：保额不够高。
这不是个例，我们在整理2021年保险公司理赔年报时，发现43%以上的保险公司，重疾理赔金件均不超过15万。（点击这里了解详情>>>）

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患重疾后如果没治好，人没了，家里主要的生活来源断了。
治好了，也需要休养3-5年。但是该还的房贷车贷、小孩的学费、父母的赡养费等，要花的钱一点都不会少。