CloverHealth所带来的启示
中国人看病有两个痛点：一是看病贵 ， 一是看病难 。 保险起到创新支付的作用 ， 能有效解决“看病贵”的问题；而在“看病难”的问题上 ， 同质化程度较高 ， 缺乏针对性解决方案 。
大多数客户购买健康险的初衷 ， 除了看重理赔金之外 ， 还希望险企提供健康管理服务 ， 降低患大病的风险 ， 解决就医难问题 。 一方面 ， 健康管理服务能提升参保人的获得感 ， 吸引健康群体持续投保 ， 从而提高险企的续保率；另一方面 ， 可通过事前的健康体检 ， 帮助参保人预防大病风险 ， 切实降低赔付率 。
美国商业保险公司CloverHealth的做法也许值得借鉴 。
CloverHealth的主要用户是65岁以上老人与残疾人 。 与我国的惠民保不同 ， CloverHealth通过参保人的健康数据来判断疾病风险 ， 定制个性化保险与健康管理方案 ， 降低赔付率、优化体验、提高续保率 。
其中 ， CloverAssistant（医生小助手）是它的撒手锏 ， 它要求合作的医生用这款工具详细、准确地记录老人的问诊记录；由于它是医疗支付方 ， 它能拿到老人在医院的第一手就诊数据（包括理赔、临床、药品、化验、影像和其他健康数据等） 。 经过数据系统分析后 ， 这些信息将成为CloverHealth制定保险方案的重要依据 。
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CloverHealth的健康管理工具“医生小助手”
在健康管理上 ， CloverHealth实施了分层管理：一方面通过精细化的健康管理 ， 降低用户的治疗费用 ， 例如电话、短信提醒老人吃药等；另一方面通过健康管理的增殖服务 ， 提高用户的获得感 ， 例如提供听力、视力、足部检查以及健身卡权益等 。
基于大数据的健康管理使CloverHealth成为一流的健康保险公司 。 2021年CloverHealth成功上市 ， 2022年前三季度收入高达25.78亿美元 。 其会员数超过5万 ， 平均每位会员的贡献超过5万美元 ， 非常可观 。 值得一提的是 ， 这家公司创始人同时也是一家癌症医疗数据公司的创始人 。
CloverHealth的成功为中国健康险的发展提供了一个新的思路：只有将健康保险与健康管理融合在一起 ， 才能满足用户的真正需求 ， 提高用户的获得感 ， 获取用户的终身价值 。
华瑞同康能为惠民保带来什么？
2020年 ， 银保监会发布《关于规范保险公司健康管理服务的通知》 ， 大力推动健康管理服务与健康保险业务融合发展 。
不论从官方 ， 还是民间 ， 一个普遍的共识是：惠民保与健康管理的融合已是大势所趋 。 面对这个历史性的机遇 ， 华瑞同康将扮演什么样的角色？
首先 ， 华瑞同康可为惠民保充当守门员 。
2020年中国癌症死亡人数300万 ， 位居全球第一 。 老年人是癌症高发人群 ， 也是惠民保的主体参保人群 。
过去 ， 险企主要是通过健康告知来核保 ， 很难精准预测赔付率 ， 这导致了赔付风险高 ， 医疗负担大 。 癌症的治疗费贵、致死率高 ， 如果能帮助参保人预防癌症风险 ， 那么就会大大降低赔付率 。 其中的关键在于大数据的分析能力 。
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过去二十年 ， 华瑞同康沉淀了1000万人次的数据 ， 帮助无数人成功预防癌症 。 毫不夸张地说 ， 有关癌症早筛的数据 ， 华瑞同康最早、最多也最全 。 这些数据都可为防癌险的承保、理赔带来重要的决策参考 。
更重要的是 ， 惠民保可以以癌症早筛结果为基础、以大数据为依托 ， 对癌症险保费差别定价 。 例如患癌风险高的人群适当增加保费 ， 患癌风险低的人群可适当降低保费 ， 就像CloverHealth所做的那样 。